Cómo renovar su 401 (K): Sus 4 opciones principales y sus ventajas y desventajas

El sistema 401 (k) tiene muchas deficiencias. Surgió como una alternativa más rentable a los planes de beneficios definidos, como las pensiones, a mediados de los años ochenta. Las pensiones pagan una cantidad predeterminada, a veces de por vida, que era cara para las empresas, por lo que se diseñó un nuevo sistema bajo una doctrina de responsabilidad personal. En lugar de "trabajar tanto tiempo y obtener tanto dinero por tanto tiempo", se convirtió en mucho más que "lo que sea que pongas, también pondremos la cantidad correspondiente".

Esto es un poco reductor, pero si vamos a resumir ~ 35 años de historia en administración de activos y planificación de jubilación en un párrafo, lo haremos.

Este cambio puso mucha más presión sobre los ahorradores. En primer lugar, debe acordarse de inscribirse en un plan de jubilación, hojear un confuso prospecto de inversión y determinar cuánto puede renunciar a su sueldo. por no decir nada de preocupaciones éticas, como asegurarse de no haber invertido en fabricantes de armas u operadores de prisiones o cualquier otra inversión que lo haga sentir en conflicto éticamente.

Afortunadamente, algunas cosas están mejorando. En gran parte gracias a los esfuerzos de economistas del comportamiento como Richard Thaler (quien ganó el Premio Nobel de Economía del año pasado), los empleadores inscriben automáticamente a sus trabajadores en planes de jubilación en números récord. La idea es que hacer cosas del dinero, ya sea constructivo o no, sigue siendo un poco horrible. Si puedes hacer no guardando la tarea en lugar de guardar, muchas personas se lo agradecerán en aproximadamente 40 años.

La desventaja de estar inscrito en los planes de forma automática, en particular si es un poco mejor que un oficio, es que es cada vez más importante recordar asegurarse de que esos fondos lo sigan de un trabajo a otro. Después de todo, es su dinero. Analicemos las ventajas y desventajas de las cuatro cosas que tiene que ver con un viejo 401 (k), con Doug Boneparth, un planificador financiero certificado con una reputación de trabajar con inversionistas más jóvenes.

4. No hagas nada

No entendí completamente esto hasta que conversé con Doug, pero en realidad puedes dejar tu 401 (k) donde está y no hacer nada.

"Nadie lo está forzando a salir del plan, a menos que su saldo sea inferior a $ 5K", explicó Boneparth (cubrió el número de $ 5K, pero lo busqué y lo comprobé). "Se puede reinvertir automáticamente o simplemente te darán un cheque".

Las ventajas de este método son bastante intuitivas, no hacer nada es muy, muy fácil. Pero las desventajas son que puedes estar dejando dinero en la mesa al no tomar tu destino en tus propias manos un poco más. Los saldos 401 (k) pequeños generalmente se transfieren a una cuenta de retiro individual a elección del proveedor. El IRA que elijan para ti podría estar bien, o podría ser terrible. Por eso es muy probable que nada sea la mejor opción aquí, así que sigamos adelante.

3. Desplázalo al plan de tu nuevo trabajo

Si tiene un buen plan de jubilación a través del trabajo, esto es probablemente una obviedad. Los fondos de contrapartida para su 401 (k) son dinero en el banco, después de todo, incluso si no puede tocarlo durante algunas décadas. Pero esta no es siempre la mejor jugada, explicó Boneparth.

"El inconveniente es que estás limitado a las opciones en el nuevo plan, lo cual es bueno si son mejores opciones", dijo. “La mayoría de las veces, los costos en un 401 (k) son asumidos por la compañía, pero eso no es siempre cierto, muchos de esos costos se pueden pasar a los participantes del plan. Y desafortunadamente, no es la cosa más transparente del mundo, los gastos pueden ser incorporados a las inversiones particulares en el plan ".

Si las opciones de planes de jubilación de su empleador no son excelentes, es posible que vea mayores beneficios tomando las cosas en sus propias manos, lo que nos lleva a la opción 2.

2. Ruede sobre una IRA

Es importante invertir porque pone su dinero en funcionamiento y evita que su riqueza sea degradada por la inflación. Es importante usar vehículos de retiro como 401 (k) s para hacer esas inversiones porque tienen beneficios fiscales, explicó Boneparth.

"El ahorro fiscal, es lo que hace que estos sean tan poderosos", explicó, y agregó, "realmente no se puede replicar eso fuera del plan de jubilación".

En lo que respecta a impuestos, el pariente más cercano al 401 (k) es la cuenta IRA tradicional, una cuenta de jubilación individual en la que el dinero se grava cuando lo retira en lugar de cuando entra. Debido a que tienen la misma estructura impositiva, puede hacer una transferencia. un 401 (k) en una cuenta IRA sin pagar ninguna tarifa o penalización. Puede transferir un 401 (k) a una cuenta IRA fácilmente llamando a un corredor (Vanguard es famoso por sus tarifas bajas y Fidelity acaba de introducir fondos de índice de tasa cero) que pueden transferir los fondos por usted una vez que se inscriba.

La ventaja aquí es la personalización. Puede hacer que un robot administre su IRA, lanzarlo al mercado general o hacer que un profesional como Doug se haga cargo y lo administre por usted. Si está viendo un 401 (k) en el trabajo y nota alguna señal de alerta, una relación de gastos de más del 1 por ciento, un proveedor que se ha visto afectado por las noticias, entonces es probable que sea la decisión.

1. Toma el dinero y corre.

Por supuesto que es su dinero, y siempre puede llamar al plan 401 (k) de su antiguo empleador y pedirle que le corte un cheque. Pero esto es solo algo que debe considerar si realmente, realmente, necesita el dinero, explicó Boneparth, porque paga una multa del 10 por ciento por retirar el dinero antes de tiempo.

Esto podría no ser el fin del mundo financieramente, especialmente si el saldo es pequeño. Pero recuerde, el impulso es un factor importante a considerar también. Me doy cuenta de que es mucho pedir, pero ahora ha llegado al final de la primera semana después del Día del Trabajo. Tienes impulso. Y tienes esto.